Aave passe à l’offensive face aux banques de détail à l’international. Le protocole DeFi vient de lancer une application d’épargne grand public. Les rendements annoncés peuvent aller jusqu’à 9 % par an. L’objectif est de rendre l’épargne onchain aussi simple qu’un livret bancaire.
Une appli d’épargne crypto pour « Monsieur Tout-le-Monde »
La nouvelle « Aave App » offrira un rendement compris entre 5 et 9 % annuels. Elle affichera les intérêts en temps réel et protégera le solde jusqu’à un million de dollars. Les dépôts pourront être programmés, simulés et retirés à tout moment, sans période de blocage.
L’interface reprend les codes des néobanques mais repose sur le protocole de prêt décentralisé Aave. Lui-même est hébergé sur la blockchain Ethereum et fait partie des top protocoles de l’industrie. L’application acceptera les fonds provenant de banques, de cartes bancaires et de stablecoins.
This is what was missing in crypto.
The best yield, backed by the most battle-tested protocol in DeFi, with complete abstraction.
That's the way to onboard people.
That's how DeFi will win. That's how Aave will win. https://t.co/5jwqgudbCB
— LittleGhost👻 (@0xLittleGhost) November 17, 2025
Les utilisateurs pourront alimenter leur épargne via virement, débit carte ou transfert crypto. Le service s’ouvre à un public non spécialiste. Une liste d’attente est ouverte pour l’app mobile afin de sélectionner les premiers testeurs.
En arrière-plan, les dépôts sont placés sur les marchés Aave, qui gèrent plusieurs milliards de dollars de liquidités. Les emprunteurs doivent déposer davantage de garanties que le montant emprunté, ce qui réduit le risque de défaut.
Aave Labs capte une partie de l’écart (spread) entre le rendement brut généré et le taux versé aux épargnants pour se rémunérer.
Le bras de fer entre DeFi et banques traditionnelles s’intensifie
Le produit se positionne frontalement face aux comptes à intérêt proposés par les banques traditionnelles et certaines fintechs. Aave rappelle que ces acteurs offrent souvent entre 0,4 et 3 % par an. Ces rendements peinent à suivre l’inflation. En affichant un plancher de 5 % sur des stablecoins indexés sur le dollar, l’application vise les épargnants.
Le lancement de l’Aave App sur l’Apple store iOS s’inscrit dans une vague de nouveaux produits d’épargne onchain. Coinbase a intégré le protocole de prêt Morpho pour offrir jusqu’à 10,8 % sur l’USDC, contre 4,5 % auparavant. De son côté, Crypto.com propose des coffres de prêt adossés à Morpho sur la chaîne Cronos.
Les utilisateurs y empruntent des stablecoins contre du Bitcoin ou de l’Ethereum tout en générant des intérêts. Ces offres utilisent une zone grise réglementaire aux États-Unis. Le GENIUS Act interdit les stablecoins directement porteurs d’intérêts.
Il ne vise pas clairement les plateformes qui construisent des produits de rendement au-dessus. Aave l’a compris et en profite. Les banques parlent de concurrence déloyale et redoutent une fuite des dépôts vers ces solutions mieux rémunérées.
A côté de cette initiative a mi-chemin entre DeFi et TradFi, des portefeuilles non custodial comme Best Wallet existent. Une interface sécurisée regroupe swap, transferts, virements et permet aux utilisateurs, de disposer de tout au même endroit.
Découvrir Best WalletLes crypto-actifs représentent un investissement risqué.
Le vide juridique profite à Aave : encore pour longtemps ?
Plusieurs associations bancaires ont demandé au Trésor d’étendre l’interdiction prévue par le GENIUS Act aux exchanges et aux applications de finance décentralisée. Les défenseurs de l’épargne onchain mettent en avant la protection du pouvoir d’achat.
Des analystes onchain comme Willy Woo rappellent que la masse de dollars en circulation a augmenté d’environ 40 % entre 2020 et 2022. Or cela a un effet non négligeable sur l’inflation et donc la perte de pouvoir d’achat. Ils pointent du doigt l’effet des politiques monétaires menées en réaction au Covid.
I used ~5% debasement which was the historical trend.
2020-2022 there was a 40% debasement as a shock reaction to COVID.
Actual debasement since 1971, all inclusive, equals a 6.9% annual wealth tax pic.twitter.com/BYDQ8i7reh
— Willy Woo (@woonomic) September 24, 2025
La DeFi représente une alternative légitime pour les utilisateurs. Pour eux, rechercher des rendements supérieurs à l’inflation relève de la simple gestion raisonnable de l’épargne. L’arrivée d’une application Aave pensée pour le grand public pourrait accélérer ce bras de fer.
Si l’interface tient sa promesse de simplicité, avec une liquidité stable et de protection du capital, une partie des épargnants testera ces solutions hybrides. Elles se situent à mi-chemin entre banque et DeFi et l’utilisateur se retrouve réellement au centre du produit.
Les banques de détail devront choisir entre moderniser leurs produits ou acquérir les nouvelles fintech crypto. L’autre solution serait de tordre le bras du régulateur dans leur sens.
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