Dans le monde de la finance, on se réfère aujourd’hui aux CBDC comme si c’était le nouveau Graal. Sur papier, le concept des “monnaies numériques de banque centrale” a l’air génial : des transactions effectuées à la vitesse de la lumière, accès universel à des services financiers, et l’État qui reprend un peu le contrôle de la machine à billets.
Cependant, c’est loin d’être aussi rose que ça en a l’air. Ces petites monnaies numériques n’ont pas encore été adoptées qu’elles font déjà grincer des dents. Entre espoir et gros doutes, les CBDC sont sujettes à beaucoup de controverses.
Les CBDC sont-ils les ennemis intimes du système bancaire ?
Et si, au fond, les CBDC représentaient un vrai cauchemar pour les banques ? Si, demain, tout le monde pouvait déposer directement ses économies à la banque centrale, en version numérique, que resterait-il pour les banques commerciales ?
Cela risquerait d’assécher les dépôts, et sans dépôts, il devient très compliqué d’octroyer des prêts. Moins de prêts, signifie bien évidemment une économie qui ralentit sérieusement.
Un scénario de crise pourrait se profiler où tout le monde basculerait vers les CBDC, préférant la sécurité de la banque centrale à celle des institutions bancaires locales. Le système bancaire se retrouverait alors en grande difficulté.
En outre, notez que les CBDC ne sont pas juste valables à l’échelle nationale, car elles vont aussi secouer le terrain à l’international. Imaginez que chaque pays lançant sa propre monnaie numérique avec ses propres règles. Déjà que les paiements internationaux aujourd’hui, ce n’est pas simple, là, ça pourrait devenir un vrai casse-tête.
Un pays voudra protéger sa souveraineté financière, un autre voudra que ses transactions soient les plus fluides possible. Et si chaque nation insiste pour avoir la mainmise sur son propre projet, on pourrait vite se retrouver avec un système mondial fragmenté.
Problèmes de confidentialité et de sécurité
S’il y a bien une chose qui inquiète les citoyens, c’est la perte de confidentialité. Les CBDC pourraient donner aux gouvernements une vue directe et en temps réel sur toutes les transactions financières. Une baguette achetée à la boulangerie du coin ? Une paire de chaussures commandée en ligne ? L’État pourrait savoir tout cela. Et cette perspective est loin de plaire à tout le monde.
Des experts tirent la sonnette d’alarme : avec une CBDC, les autorités pourraient contrôler, surveiller, et même censurer les flux d’argent. Les menaces de cyberattaques et le vol de données s’ajoutent à ce tableau déjà bien sombre. Bien sûr, des solutions existent, comme le cryptage ou les audits réguliers, mais la confiance du public reste un point crucial.
Si les gens craignent que chaque achat soit scruté à la loupe, ils risquent de tourner le dos aux CBDC, aussi sécurisées soient-elles.
Frein d’urgence : quand les banques centrales elles-mêmes décident de ralentir
Il est ironique de constater que ce ne sont plus seulement les citoyens sceptiques qui freinent des quatre fers face aux CBDC, mais aussi les banques centrales elles-mêmes. L’Australie, la Colombie et le Canada ont récemment exprimé leurs doutes sur l’intérêt réel de lancer une CBDC.
Pourquoi prendre des risques si les systèmes de paiement actuels fonctionnent bien ? En plus, l’idée d’éliminer l’argent liquide n’enchante pas la majorité des citoyens.
Dans un monde où les espèces disparaîtraient, la liberté de paiement pourrait se réduire, et certains segments de la population seraient laissés pour compte. D’autant plus que la mise en place des CBDC risque de miner le système financier tel qu’on le connaît.
Malgré l’enthousiasme du FMI, qui parle de courage et de détermination pour « hisser une autre voile », il semble que le navire des CBDC coule de toutes parts. Les banques centrales, autrefois convaincues que les CBDC étaient inévitables, hésitent désormais à aller plus loin.
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