Imaginez si Twitter, au lieu de publier le flux de conscience mondial en temps réel, embarquait nos posts pendant la journée pour les publier tous d’un coup à 2 heures du matin.
C’est exactement la dystopie pré-internet dans laquelle vit encore notre système bancaire. Bien que les cartes de crédit, Venmo et Apple Pay donnent l’impression d’envoyer de l’argent en temps réel, c’est de la poudre aux yeux.
COBOL : le zombie code qui paralyse la finance mondiale
Une étude Reuters de 2017 estimait que 43 % des systèmes bancaires mondiaux fonctionnent sur COBOL, incluant ceux qui comptabilisent 80 % des transactions en personne et 95 % des transactions sur de distributeur de billet.
À l’époque, l’industrie était estimée fonctionner sur 220 milliards de lignes de COBOL. Depuis, les banques ont continué d’en empiler davantage, se creusant toujours plus profondément dans un trou de code infini.
Un régulateur bancaire de haut niveau a déclaré que les banques « se sentent comme des otages » de leurs systèmes centraux basés sur COBOL, trop critiques pour risquer de les remplacer.
Un dirigeant logiciel qualifie ces systèmes de « zombie code« . En effet, certains de ces systèmes fonctionnent depuis des décennies sans être éteints. En cas de pénurie d’électricité, de nombreuses banques n’auraient aucune idée de comment rallumer les systèmes centraux.
Ce risque n’est pas théorique. Quand la banque britannique TSB a éteint ses systèmes COBOL en 2017 pour migrer vers une plateforme Java moderne, elle a échoué à redémarrer correctement le nouveau système. Cela a laissé 1,9 million de clients sans accès à leurs comptes pendant presque un an, coûtant plus de 400 millions de livres à la banque.
JPMorgan et Fiserv ouvrent la voie avec les stablecoins
Reconnaissant que ces systèmes legacy sont effectivement impossibles à remplacer, les banques cherchent des moyens de simplement les éviter. JPMorgan espère faire mieux avec son coin de dépôt JPMD, annoncé la semaine dernière. JPMD permettra aux clients autorisés de déplacer les dépôts détenus chez JPMorgan sur la blockchain BASE de Coinbase.
D’abord, cela permettrait aux banques de déplacer de l’argent avec des centaines de lignes de code de contrat intelligent au lieu de 100 000 lignes de code COBOL. Par exemple, Coinbase a aidé Shopify à construire un protocole de paiements on-chain crypto qui utilisera des contrats intelligents pour faire le même travail qui nécessitait précédemment « des millions de lignes de code de systèmes offchain« .
Cependant, la preuve encore meilleure que quelque chose est différent cette fois pourrait être l’annonce d’aujourd’hui que le géant fintech Fiserv prévoit d’émettre son propre stablecoin et de lancer une plateforme de paiements basée sur Solana.
Fiserv est l’une des trois principales entreprises fintech qui fournissent du « middleware » connectant les systèmes COBOL de traitement par lots des banques aux systèmes de paiement en temps réel comme FedNow.
Enfin, si le stablecoin de Fiserv prend de l’ampleur, il pourrait rendre son offre middleware redondante et aider les banques à sortir du trou infini qu’elles ont créé. Certes, cela n’arrivera pas du jour au lendemain.
Néanmoins, les stablecoins et tokens de dépôt pourraient faire au COBOL ce qu’internet a fait aux journaux et l’email à la poste : le rendre obsolète en le rendant hors sujet et inutile.
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